10月25日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），決定自2023年1月1日起開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點，經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與，試點期限暫定為兩年。
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（圖片來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）
什么是轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？
《征求意見稿》明確，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
同時，《征求意見稿》配發(fā)了《人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》。根據(jù)《規(guī)則》，進入約定護理狀態(tài)，即罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘，普通型人壽保險保單的被保險人在滿足一定條件下便可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
如何進行轉(zhuǎn)換？
《征求意見稿》提出適用不同人群的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，即保單貼現(xiàn)法和精算等價法。
其中保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。
《規(guī)則》指出，人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)選取銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品且保險金額平準(zhǔn)的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年。使用保單貼現(xiàn)法進行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡原則上應(yīng)大于18周歲（含）。
精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。
根據(jù)《規(guī)則》，使用精算等價法進行責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人應(yīng)處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲（含）。人身保險公司可基于風(fēng)險控制的需要，合理設(shè)置申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險人年齡上限。
約定護理狀態(tài)判定條件是什么？
《規(guī)則》明確，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。
10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運動神經(jīng)元病，其疾病定義應(yīng)當(dāng)與《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》保持一致。
