上半年信用卡不良率明顯下降 業內人士：線上化、場景化或是未來信用卡著力點

隨著今年上半年國內經濟的復蘇，根據各家上市銀行2021半年報披露的數據顯示，銀行信用卡整體業務一掃去年的陰霾，呈現向好趨勢，在發卡量、交易額等方面有明顯增長，信用卡貸款不良也得到改善。有業內人士表示，數字科技對信用卡業務的助力作用愈發凸顯。

郵儲銀行不良率降幅最大

2021上半年，國有六大行的信用卡業務都有不同程度的回暖。根據六大行的半年報數據顯示，工商銀行上半年信用卡發卡量達到1.6億張，居六大行首位。建行居次席，信用卡累計發卡量達到1.46億張，較2020年末增加0.02億張。農業銀行排名第三，信用卡累計發卡1.4億張，較上年末增長7.69%。

在消費交易金額方面，農行信用卡上半年消費額1.18萬億元，同比增長31.45%，增幅最大。而其他國有大行也有不同程度的增長，郵儲銀行信用卡消費金額也實現了雙位數的增長，達到17.10%，消費金額為5389.81億元。建行實現消費交易額1.50萬億元，同比增長2.63%;交通銀行信用卡累計消費額1.45萬億元，同比增長2.62%;工行信用卡消費額達到1.29萬億元，同比增長0.78%。而中行是六大行中唯一信用卡消費額有所下降的，同比下降2.91%。

在信用卡的資產質量表現上，六大行信用卡不良率逐步回落，農行信用卡的不良率下降至1.1%，為六大行中最低;郵儲銀行的信用卡不良率較上年末下降了0.62個百分點，為最大降幅。工商銀行信用卡不良貸款率1.81%，較上年末下降0.08個百分點。建行信用卡貸款不良率1.28%，較上年末下降0.12個百分點。交通銀行信用卡不良率為2.24%，較上年末下降0.03個百分點。

有業內人士表示，2020年受到疫情影響，信用卡不良率達到較高水平。但銀行如今加大對信用卡業務風險的整頓，今年上半年的信用卡不良率已有明顯下降趨勢。

多家股份行交易額實現兩位數增長

股份行中，主打零售業務的幾家銀行信用卡業績表現搶眼。招商銀行2021上半年實現信用卡交易額22768.16億元，同比增長11.85%;信用卡貸款不良額125.86億元，較上年末增加1.62億元，信用卡貸款不良率1.58%，較上年末下降0.08個百分點。此外，招行的信用卡流通卡數10180.19萬張，較上年末增長2.28%，流通戶數6771.52萬戶，較上年末增長1.51%。

而平安銀行信用卡交易金額也實現兩位數增長，增長幅度為12.8%，總金額達到18128.59億元。截至6月末，平安銀行信用卡不良貸款率為2.05%，較上年末下降0.11個百分點。而平安銀行的流通卡量為6652.74萬張，較上年末增長3.6%。

興業銀行的信用卡業務數據也較可觀。報告期內累計實現交易金額12710.65億元，同比增長17.20%。截至報告期末，該行信用卡貸款余額4182.93億元，不良貸款率1.89%，較上年末下降0.27個百分點。此外，興業銀行累計發行信用卡5792.81萬張，報告期內新增發卡130.56萬張。

同時，中小銀行的發卡量和貸款余額總體有所增長。比如南京銀行2021上半年信用卡累計發卡量已達到129.34萬張，相較于上年末增長了60.21%。而寧波銀行、長沙銀行、江蘇銀行增幅也在10%以上，分別為14.17%、10.65%和10.12%。而上海銀行和江蘇銀行的信用卡貸款余額較多，分別為355.61億元、261.15億元，較上年末增長3.23%和16.8%。

線上化、場景化或是未來信用卡著力點

業內人士普遍認為，進入后疫情時代，各家銀行信用卡都想在線上領域和場景精細化方面發力。

比如招行信用卡中心提到，要加大線上交易經營力度，通過“筆筆返現”、“天天錦鯉”等活動形成持續、高效、規?；目蛻魟訂T能力;不斷加強場景拓展，升級“飯票”、“影票”場景生態化建設，聚焦“優惠的吃”與“優惠的看”，以便利店為突破口進行“輕零售”場景的延伸拓展。

中國銀行則表示聚焦手機銀行等活躍場景，以快捷支付、分期交易為主要抓手，盤活存量、拓展新增，持續提升客戶活躍度。緊扣高頻支付場景，構建服務生態。重點圍繞體育、跨境、教育、汽車等場景和“小額高頻”民生消費領域，持續打造“惠聚中行日”品牌，通過線上線下場景聯動，豐富客戶體驗。

郵儲銀行也在半年報中提到，深化信用卡業務體制機制改革，推動業務高質量發展和創新發展，提升場景化營銷和精細化管理能力。

寧波銀行則提出，將圍繞“醫、食、住、行、玩、購”六大核心場景生態，通過標準化的對接方案，持續引入第三方增值服務，完善泛金融場景。

消費金融專家蘇筱芮表示，線上化、場景化多次被提及，意味著數字科技對信用卡業務的助力作用愈發凸顯。未來信用卡的競爭關鍵要素，一是獲客及促銷活動，二是運營策略及成本，三是風控水平。(記者趙智妍)