如何斷開支付不當(dāng)連接？九部門加碼互聯(lián)網(wǎng)平臺金融監(jiān)管

萬億市場將迎巨變。1月19日，一則關(guān)于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見(以下簡稱“意見”)，讓整個金科圈炸了鍋，意見從平臺支付、數(shù)據(jù)、營銷等多方面，尤其提出將嚴格規(guī)范平臺企業(yè)投資入股金融機構(gòu)和地方金融組織，著實讓市場機構(gòu)抖了三抖。

1月19日，北京商報記者就多項監(jiān)管意見向多家互聯(lián)網(wǎng)平臺采訪，但后者大多三緘其口，在業(yè)內(nèi)看來，規(guī)范舉措必然會增加平臺企業(yè)運行成本，但這也是互聯(lián)網(wǎng)擺脫野蠻生長，走向長期健康發(fā)展的必經(jīng)之路。

如何斷開支付不當(dāng)連接

此次意見由發(fā)改委、市場監(jiān)管總局、網(wǎng)信辦、工信部、央行等九部門聯(lián)合發(fā)布，從完善治理規(guī)則、健全制度規(guī)范、探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管等多方面提出19項要求。

意見強調(diào)將加強金融領(lǐng)域監(jiān)管。首先提到要“強化支付領(lǐng)域監(jiān)管，斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，依法治理支付過程中的排他或‘二選一’行為，對濫用非銀行支付服務(wù)相關(guān)市場支配地位的行為加強監(jiān)管，研究出臺非銀行支付機構(gòu)條例”。

從監(jiān)管多次表述來看，斷開支付不當(dāng)連接，已成為近兩年互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管重點問題。就在2021年，央行行長易綱就強調(diào)，要堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權(quán)。

另外近期央行發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》中，也明確提出非銀行支付機構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務(wù)，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

不過，經(jīng)北京商報記者調(diào)查梳理，截至1月19日，目前仍有不少電商、出行、生活消費、旅游類互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合各自生態(tài)和特色場景，提供了包括分期、信用付等不同金融產(chǎn)品。

不得不說，支付已成為大型互聯(lián)網(wǎng)平臺最重要的流量入口之一，其通過覆蓋大量支付場景，聚合巨大的流量，再通過連接其他金融產(chǎn)品，進而流量變現(xiàn)。但需要注意的是，這種模式也被監(jiān)管多次提及“存在潛藏重大風(fēng)險”。

“斷開支付和相關(guān)金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，主要目的還是要間接地的防止資金流在平臺體系內(nèi)閉環(huán)循環(huán)，比如信貸業(yè)務(wù)的資金流不能和支付賬戶形成閉環(huán)。防止資金流和信息流交叉嵌套帶來的監(jiān)管難題和閉環(huán)效應(yīng)。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博評價道，目前來看，具體如何界定支付工具和其他金融產(chǎn)品不當(dāng)連接，還需要明確具體標準，市場上一些平臺的類信用卡產(chǎn)品是否能夠繼續(xù)存在于支付選項中，值得持續(xù)觀察。

易觀高級分析師蘇筱芮則表示，斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接一方面是反壟斷的重要內(nèi)容之一，旨在保護消費者的選擇權(quán)，另一方面也旨在督促“支付的歸支付，信貸的歸信貸”，使得平臺的產(chǎn)品更為明晰。

蘇筱芮直言道，從目前各大互聯(lián)網(wǎng)平臺動向來看，還存在整改不到位、披露不清晰等問題，后續(xù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管要求明晰整改路徑，強化對金融消費者的披露，以通俗易懂的方式強化用戶溝通。

從嚴監(jiān)管數(shù)據(jù)使用

除了嚴格監(jiān)管支付業(yè)務(wù)，意見對互聯(lián)網(wǎng)平臺提及最多最細的要求，則是數(shù)據(jù)使用。

例如加強金融領(lǐng)域監(jiān)管內(nèi)容中提到，要“規(guī)范平臺數(shù)據(jù)使用，從嚴監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，確保依法持牌合規(guī)經(jīng)營。落實金融控股公司監(jiān)管制度，嚴格審查股東資質(zhì)，加強穿透式監(jiān)管，強化全面風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易管理”。

另在探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管中明確，“嚴厲打擊平臺企業(yè)超范圍收集個人信息、超權(quán)限調(diào)用個人信息等違法行為。從嚴管控非必要采集數(shù)據(jù)行為，依法依規(guī)打擊黑市數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)殺熟等數(shù)據(jù)濫用行為”。

另在健全制度規(guī)范管理上表示，將“建立互聯(lián)網(wǎng)平臺信息公示制度，增強平臺經(jīng)營透明度，強化信用約束和社會監(jiān)督。完善跨境數(shù)據(jù)流動‘分級分類+負面清單’監(jiān)管制度，探索制定互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法安全制度”。

關(guān)于數(shù)據(jù)使用的多項規(guī)范，監(jiān)管謀劃已久。早在2021年初，央行就醞釀了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，對征信業(yè)務(wù)進一步規(guī)范;另在外2021年中，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺被喊“斷直連”，并有平臺加速整改工作。

可以預(yù)測的是，一旦全面落實整改，將對整個金科圈引流、助貸、聯(lián)合貸、個人征信等業(yè)務(wù)沖擊巨大。

正如王蓬博提到，“從多項監(jiān)管意見來看，這些規(guī)范將對所有相關(guān)的從事C端業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺造成影響。只要涉及到收集相應(yīng)數(shù)據(jù)并且運用到實際業(yè)務(wù)之中，比如助貸業(yè)務(wù)，將首先受到?jīng)_擊，按照之前央行的相關(guān)規(guī)定，都需要和持牌個人征信機構(gòu)合作。”。

蘇筱芮則提出了三方面的影響，一是此前金融信息“斷直連”，對于不同機構(gòu)之間所涉及的用戶信息傳輸、共享等產(chǎn)生影響;，二是算法推薦相關(guān)，利用用戶個人信息開展所謂的“精準營銷”等將受到影響;，三是市場上所謂的“大數(shù)據(jù)”公司并未持有金融監(jiān)管部門批準的征信牌照，提供相應(yīng)的用戶信息將涉嫌違法違規(guī)。

平臺投資入股受限

除了規(guī)范支付、數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域外，此次意見中也首次對互聯(lián)網(wǎng)平臺入股金融機構(gòu)提出規(guī)范。

其中強調(diào)，要“嚴格規(guī)范平臺企業(yè)投資入股金融機構(gòu)和地方金融組織，督促平臺企業(yè)及其控股、參股金融機構(gòu)嚴格落實資本金和杠桿率要求。完善金融消費者保護機制，加強營銷行為監(jiān)管，確保披露信息真實、準確，不得勸誘超前消費”。

此要求也引發(fā)市場高度關(guān)注。在王蓬博看來，可以預(yù)計，未來平臺相關(guān)戰(zhàn)略投資會受到限制，同時持有小貸或消費金融牌照的平臺杠桿率都會被嚴格要求，資本金增加是一個必然選項。

工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員、中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林則指出，強化平臺經(jīng)濟金融監(jiān)管，是從防風(fēng)險的角度出發(fā)，金融領(lǐng)域是風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域，控制風(fēng)險是有必要的，但需要關(guān)注的是，意見強調(diào)的是規(guī)范入股行為，而非禁止，這也是考慮到平臺經(jīng)濟在入股過程中存在很多非可控行為，而這些行為可能導(dǎo)致風(fēng)險，比如過高的杠桿，所以有必要在入股的時候進行規(guī)則上的限定，以此來規(guī)范平臺企業(yè)的金融擴張行為。

對于多項監(jiān)管意見，北京商報記者第一時間向多家互聯(lián)網(wǎng)平臺采訪，后者大多三緘其口。不過也有平臺聞風(fēng)而動，例如近兩日就有互聯(lián)網(wǎng)巨頭解散戰(zhàn)略投資部業(yè)務(wù)線，也有互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐步整改，正在將業(yè)務(wù)逐步回歸至平臺主業(yè)。

“規(guī)范舉措必然會增加平臺企業(yè)的運行成本，但這是互聯(lián)網(wǎng)擺脫野蠻發(fā)展道路，走向長期健康發(fā)展的必經(jīng)之路。唯有如此，才能讓平臺經(jīng)濟走上發(fā)展正軌，聚焦技術(shù)創(chuàng)新，而非通過壟斷和支配地位來獲取市場優(yōu)勢，也唯有如此，才能讓平臺經(jīng)濟初創(chuàng)企業(yè)、新興模式雨后春筍般的涌現(xiàn)。”盤和林稱。(記者劉四紅)