嚴查銀行信貸資金違規流入樓市 下半年監管持續加碼

嚴查銀行信貸資金違規流入房地產市場，多地金融監管部門正“全面出擊”。

近日，北京、上海、深圳等地銀保監局先后開出多張罰單，案由均涉及經營貸款、消費貸款違規用于購房。例如，為幫助購房者從銀行獲取個人經營性貸款，有些房地產中介機構甚至會為購房者提供“空殼公司”用于騙貸。

截至8月初，已有6省市銀保監局年中工作會議內容出爐。其中，北京、安徽、廣東、四川多地均在會議中再提嚴控信貸違規進入樓市。

信貸資金違規入樓市，不僅擾亂了房地產市場秩序，還極易抬高相關領域的金融風險。對此，住房和城鄉建設部等八部門日前對外發布通知，提出要發揮部門協同作用，其中，由金融監管部門負責查處信貸資金違規流入房地產市場等問題。中國銀保監會副主席梁濤表示，近期我們對5家銀行罰款3.66億元，原因就是他們違規開展房地產融資業務。

那么，信貸資金違規入樓市監管難點在哪里?下半年監管持續加碼?

監管持續加碼

整治、規范房地產市場秩序，不僅是促進房地產市場平穩健康發展的重要舉措，還事關人民群眾切身利益、事關經濟社會發展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效，但違法違規行為時有發生，不少薄弱環節仍然存在。信貸資金違規入樓市便是薄弱環節之一。

經營性貸款的初衷是支持中小微企業發展，因其具有額度小、審批靈活、利率相對較低等特點，是銀行下沉信貸服務重心、解決客戶融資難題的重要抓手。尤其在疫情期間，經營貸在滿足企業臨時性周轉性資金需求、提升企業持續運行能力等方面發揮了積極作用。

但經營用途貸款被違規投向房地產領域，是對實體經濟，特別是小微企業發展利益的侵占，不僅弱化了普惠金融服務質效，更放大了房地產市場的“杠桿”風險，嚴重影響了調控效果。

值得注意的是，今年以來監管處罰普遍實行的是“雙罰”，即不僅要處罰涉事金融機構，還要對相關失職的工作人員進行處罰。一位股份制銀行信貸負責人表示，今年監管處罰力度確實比往年更為嚴格，對銀行和一線信貸員而言已經形成了威懾力。銀行員工的處罰會被記錄在案，對未來跳槽、升遷等都會產生影響。因此，現在銀行信貸員在做經營貸等貸款時，都會嚴格遵守相關貸款規范，防范資金違規流入樓市。

據不完全統計，今年以來，銀保監系統已披露約140張“涉房貸款”罰單，包括工農中建交“五大行”等在內的多家金融機構累計被罰款1890萬元，再次敲響了涉房違規融資的“警鐘”。其中，上海銀保監局曾連續兩日公開出了24張罰單，均與信貸資金違規流入樓市有關。例如，在接連出臺集中供地、集中供房、積分認籌等針對土地和住房端的措施后，上海正繼續在“資金端”加強調控，不僅全線上調了房貸利率，更是重拳出擊管控資金違規流入房地產市場的亂象。

北京銀保監局相關負責人表示，要堅持房子是用來住的，不是用來炒的定位，防范個人經營性貸款被挪用于房地產市場。該局已要求各家銀行嚴格貸前調查、加強支付管理、落實貸后管理，及時發現、圍堵業務漏洞。此外，北京銀保監局還將結合監管大數據，進一步加強非現場監測和現場檢查力度，若發現金融機構信貸管理不審慎，進而導致個人經營性貸款違規流入房地產市場，將對該金融機構從嚴、從重查處。

諸多難點仍待破

今年以來，雖然監管一直保持高壓態勢，但部分購房者仍對挪用信貸資金買房存有幻想。明明是違法違規行為，為何部分購房者仍有較大需求?

多位業內人士表示，主要原因有兩個：一是銀行難以有效對經營貸款、消費貸款的最終真實流向做出準確判斷，部分借款人存在僥幸心理;二是購房者普遍對房價持上漲預期，即使違法違規行為被查出，其房產上漲溢價仍可覆蓋相關風險損失。

某國有銀行個人金融部相關負責人表示，如果是信用卡支付，銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶，很難被挪用。但經營貸款、消費貸款卻不同，銀行把現金發放到借款人賬戶，如果借款人把錢轉到其他銀行賬戶，尤其是在多家銀行之間多次轉賬，或者直接提取現金，原始放款銀行就沒有辦法監測，因為涉及跨行問題。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題。建議金融監管部門借助科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率。同時，建議提高借款人挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規流入樓市。

嚴控仍是“重頭戲”

今年上半年，針對信貸資金違規流入房地產市場問題，多地銀保監局對轄內銀行等金融機構進行了多次排查，多地嚴控樓市，限購、限售等相關“打補丁”的調控政策陸續出臺。監管自上而下屢次強調的背景下，嚴控信貸違規進入樓市大概率將成為下半年監管“重頭戲”。

據央行數據顯示，2021年二季度末，房地產貸款增速持續下降。人民幣房地產貸款余額50.78萬億元，同比增長9.5%，低于各項貸款增速2.8個百分點，比上年末增速低2.2個百分點。房地產開發貸款余額12.3萬億元，同比增長2.8%，增速比上年末低3.3個百分點。

多地銀保監局地均表示，接下來將“進一步加強房地產金融風險防控”、“防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場”，將嚴格執行“三線四檔”和房地產貸款集中度要求，下半年嚴監管高壓仍將持續。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，監管開出的罰單頻率高、懲罰力度大，使得金融機構進一步重視當前房地產市場政策，后續銀行在具體的業務操作層面也將更加審慎。而銀行自身內控手段也要進行創新，防范資金流入房地產市場。當前監管層對信貸資金違規金融樓市的“嚴監管”已成常態化，預計未來一段時間仍這一高壓態勢仍將持續。

中國銀保監會副主席梁濤表示，下一步，銀保監會將保持房地產金融監管政策的連續性、穩定性，避免房價大起大落，促進房地產市場平穩健康發展;將保持對違規業務的高壓態勢，防范房地產業務風險，防止亂象回潮。