如何做好3億“新市民”的金融服務(wù)？多位專家學(xué)者提建議

日前，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求為新市民提供多方位金融服務(wù)，涉及創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域，涵蓋了新市民生活的方方面面。文件發(fā)布后，多地銀保監(jiān)局也接連出臺(tái)相關(guān)舉措，細(xì)化落實(shí)相關(guān)工作部署，針對(duì)新市民的金融服務(wù)畫卷徐徐展開。

與此同時(shí)，多位專家學(xué)者亦圍繞新市民金融服務(wù)在安居、就業(yè)、醫(yī)養(yǎng)等不同領(lǐng)域的現(xiàn)狀及難點(diǎn)給出建議。

·關(guān)于購房安居

張斌：建議設(shè)立針對(duì)新市民住房金融互助機(jī)構(gòu)

中國社科院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所副所長張斌，4月24日在《2022·CF40中國金融改革報(bào)告：金融促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展之路》發(fā)布會(huì)上，建議設(shè)立針對(duì)新市民的住房金融互助機(jī)構(gòu)。“該類機(jī)構(gòu)應(yīng)采取股份制公司形式，保持多家競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，機(jī)構(gòu)的資金來源于新市民的低息存款和政府貼息債券，資金用途是針對(duì)新市民的低息貸款，貸款額度與新市民的存款時(shí)間和數(shù)量掛鉤。”他說。

對(duì)于上述住房金融互助機(jī)構(gòu)的政策可行性，張斌表示，類似這種專門用于支持中低收入群體住房需求保障的政策性金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)達(dá)國家有不同形式的存在，“我們只是在研究，實(shí)際設(shè)立的可能性還需要進(jìn)一步呼吁大眾和監(jiān)管部門關(guān)注。”

朱俊生：利用保險(xiǎn)資金長期性參與保障性租賃住房建設(shè)

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動(dòng)就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險(xiǎn)一金，對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，而商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)性彌補(bǔ)這個(gè)群體的社會(huì)保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

朱俊生指出，與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司需要研究這個(gè)群體的需求，提供定制化和差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對(duì)快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。新市民有著較強(qiáng)的住房保障需求，而保險(xiǎn)資金期限相對(duì)較長，可以利用保險(xiǎn)資金的長期性去參與租賃房或者保障房的建設(shè)，為新市民提供住房保障服務(wù)。

·關(guān)于創(chuàng)業(yè)就業(yè)

張成剛：先解決靈活就業(yè)者短期急迫需求，再建立長期制度框架

在3月8日南方都市報(bào)“兩會(huì)大家談——如何為靈活就業(yè)者提供制度保障”線上論壇上，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中國新就業(yè)形態(tài)研究中心主任張成剛表示，鑒于數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的靈活就業(yè)是一個(gè)長期的發(fā)展趨勢(shì)，而這種趨勢(shì)和工業(yè)時(shí)代形成的勞動(dòng)法律體系存在一定沖突，因此要從短期和長期兩個(gè)角度來考慮。

首先應(yīng)該解決一些勞動(dòng)者的短期、急迫需求，比如目前開展的靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。然后在這基礎(chǔ)上去建立長期的制度框架，考慮其他方面的需求，比如養(yǎng)老，醫(yī)療等。

此外，在政策設(shè)計(jì)中要思考“保基本”和“保更高福利”的關(guān)系。

張成剛指出，要契合靈活就業(yè)人員對(duì)社會(huì)保障、勞動(dòng)保障的需求，同時(shí)也要兼顧企業(yè)、平臺(tái)可負(fù)擔(dān)的成本。從企業(yè)角度來說，成本太高就會(huì)減少對(duì)勞動(dòng)者的雇傭，這反而可能會(huì)使得就業(yè)崗位本身出現(xiàn)縮減，損害勞動(dòng)者就業(yè)權(quán)益。所以這里面存在一個(gè)平衡關(guān)系。

·關(guān)于醫(yī)療養(yǎng)老

宋占軍：新市民保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)先聚焦“保健康”“保意外”

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長宋占軍表示，對(duì)于3億新市民的保險(xiǎn)服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》主要從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房服務(wù)、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障幾方面對(duì)保險(xiǎn)公司提出要求。涵蓋險(xiǎn)種之廣可適用于不同新市民的全場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于絕大多數(shù)新市民而言，當(dāng)前優(yōu)先需求的是商業(yè)健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

宋占軍認(rèn)為，總的來看，由于新市民類型多元，收入和風(fēng)險(xiǎn)差異大，保險(xiǎn)公司在服務(wù)新市民風(fēng)險(xiǎn)需求方面的針對(duì)性還不強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠性還不高。下一步建議保險(xiǎn)公司嚴(yán)控精算定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)定制保險(xiǎn)產(chǎn)品；挖掘新市民保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品；依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)筑數(shù)字化保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。

李文中：產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足新市民差異化需求

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，不同類型新市民在保險(xiǎn)保障需求上有所不同，對(duì)于剛剛走出校門的畢業(yè)生和進(jìn)城務(wù)工人員來說，他們最急需的一般是醫(yī)療保障；由于城市發(fā)展而從本地農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的群體有時(shí)難以在城市中找到較好的工作，對(duì)于這部分群體來說，未來養(yǎng)老保障需求較強(qiáng)，應(yīng)該重點(diǎn)為他們提供養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于那些長期在城市務(wù)工的人群來說，由于職業(yè)總體上不穩(wěn)定，但是又有一定的支付能力，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都是較強(qiáng)的需求。

面對(duì)差異化的保障需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品？李文中建議，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該提供較多的保單轉(zhuǎn)換條款和選擇條款，以體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性來滿足消費(fèi)者的需要，因?yàn)樾率忻袢后w職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，未來發(fā)生變化的可能性大，保單盡可能保持靈活性有利于雙方共贏。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致較大退保量也容易引發(fā)較多的糾紛，因此在銷售時(shí)要做到合法合規(guī)，做好保險(xiǎn)條款的解釋與說明，避免因此產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

周瑾：健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)在新市民領(lǐng)域孕育巨大機(jī)會(huì)

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，傳統(tǒng)上并未得到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和保險(xiǎn)需求尚未充分滿足的3億新市民群體，孕育著巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，無論是健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是與生老病死有關(guān)的康養(yǎng)服務(wù)，都是保險(xiǎn)公司可以去深耕和創(chuàng)新的領(lǐng)域。

同時(shí)周瑾也指出，過去幾年，保險(xiǎn)公司通過大力發(fā)展百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和城市普惠保險(xiǎn)，在服務(wù)新市民的健康保障領(lǐng)域有不小的突破。但在養(yǎng)老保障和服務(wù)方面，比如專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)和長期護(hù)理險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍在探索合適的模式。而且，鑒于這類創(chuàng)新缺乏完善的數(shù)據(jù)與風(fēng)控手段，如何使得這種創(chuàng)新可持續(xù)，也是當(dāng)前保險(xiǎn)公司面臨的一項(xiàng)巨大挑戰(zhàn)。

（部分觀點(diǎn)綜合自媒體公開報(bào)道）