萬能險即將迎來監(jiān)管的全面規(guī)范。
近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《萬能型人身保險管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）指出，萬能險的保險期限不得低于5年，鼓勵開發(fā)保險期限20年及以上的萬能險；同時對萬能險銷售提出要求，明確一年內(nèi)保險公司銷售人員不得銷售萬能險，禁用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳。
保險期限不得低于5年 鼓勵開發(fā)20年及以上萬能險
根據(jù)《意見稿》，萬能險是指同時具備三大特征的人身保險，即在產(chǎn)品名稱中包含“（萬能型）”字樣；具有保險保障功能，可不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額，以及領(lǐng)取部分或全部保單賬戶價值；設(shè)立單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證。
《意見稿》在產(chǎn)品管理方面指出，除終身壽險、兩全保險和年金保險外，其他產(chǎn)品和附加險不得設(shè)計成萬能型。同時，萬能險的保險期限不得低于5年，并鼓勵保險公司開發(fā)保險期限20年及以上的萬能險，結(jié)合附加重大疾病保險、附加意外傷害保險等方式，進一步提高萬能險風險保障水平。
《意見稿》規(guī)定，萬能險應(yīng)當提供最低保證利率。最低保證利率應(yīng)按照審慎原則確定，并不得為負。
制定經(jīng)高級管理層審批的、明確的萬能險結(jié)算政策
同時，《意見稿》對萬能險的結(jié)算利率做了明確規(guī)范。《意見稿》要求，保險公司應(yīng)當為萬能險設(shè)立一個或多個單獨賬戶，不同萬能單獨賬戶的資產(chǎn)應(yīng)當單獨管理。保險公司可以向萬能單獨賬戶劃撥啟動資金，資金來源必須為合法自有資金。
保險公司應(yīng)當制定經(jīng)高級管理層審批的、明確的萬能險結(jié)算政策。在同一萬能單獨賬戶管理的保單，應(yīng)當采用同一結(jié)算利率。
保險公司應(yīng)當用萬能單獨賬戶資產(chǎn)的真實投資收益進行保單利益結(jié)算，不得通過調(diào)整賬戶資產(chǎn)、調(diào)高賬戶資產(chǎn)價值等方式虛增賬戶投資收益。
禁用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳
此外，《意見稿》還提高了萬能險銷售門檻，并對產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)進行了規(guī)范。
《意見稿》規(guī)定，保險公司應(yīng)當加強對銷售人員崗前培訓和后續(xù)教育，確保銷售人員全面、準確理解萬能險產(chǎn)品。保險公司銷售人員銷售萬能險應(yīng)滿足：具有1年以上保險銷售經(jīng)驗，并無不良記錄；接受過必要的專項培訓，并通過專項測試；銀保監(jiān)會要求的其他條件。
《意見稿》要求，保險公司銷售萬能險產(chǎn)品，應(yīng)當體現(xiàn)產(chǎn)品的保險屬性，不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；不得將萬能險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進行混同；不得為萬能險產(chǎn)品提供間接或隱性擔保；不得為謀取機構(gòu)或人員的利益，誘導投保人退保，變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限。
